STU Ergo Hestia S.A.

Paliwo, przeglądy, wymiana opon, aktualne naprawy, ubezpieczenie – wydatki użytkowania samochodu, to pokaźna pozycja w portfelu dowolnego kierowcy. Pragnąc je uszczuplić, tankujemy na tańszych stacjach, robimy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych zakładach i staramy się podróżować ekonomicznie. Gdy jednak nadchodzi czas kupna ubezpieczenia nieraz automatycznie przedłużamy polisę u aktualnego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Tymczasem OC i AUTO CASCO to pozycje, na których idzie dużo zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można zredukować składkę za polisę. Przede wszystkim przystoi pilnować momentu, w jakim nasza bieżąca polisa OC dobiega końca. To bowiem – wyłączając nieco przypadków wskazanych w ustawie – jedyny moment w roku, gdy zdołamy zmienić zakład ubezpieczeń i tym samym uzyskać szansę na tańsze ubezpieczenie. Jeżeli nie rozwiążemy OC przed jego upływem – najpóźniej jeden dzień przed końcem egzystowania obecnej polisy – ubezpieczenie bezwiednie przeciągnie się na następne 12 miesięcy. Jest to zasada wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i z przykrością stwierdzam nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeśli zdecydujemy się na wymówienie ubezpieczenia – powinniśmy doręczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. W takim razie najpoprawniej zapisać adekwatną datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega końca, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej jednostce, która w właściwym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O kwocie, jaką zapłacimy za OC i AUTOCASCO decyduje zarówno sposób w jaki prowadzimy samochód. Reguła jest prosta: kto podąża bezpiecznie, płaci mniej. W związku z tym jeżeli interesuje nas tanie ubezpieczenie auta nerwy za kierownicą najpoprawniej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele doceniają kierowców jeżdżących bez uszczerbku, przyznając im na ogół po 10% zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy. Tego rodzaju rabaty zwykle można również przenieść w razie zmiany zakładu ubezpieczeń. Tym samym, jeśli w czasie wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy np. 50 procent ulgi, w razie zmiany firmy ubezpieczeniowej uzyskamy co najskromniej taką samą zniżkę jak do tej pory. Coraz więcej zakładów ubezpieczeniowych dopuszcza również przekazywanie zniżek z OC na AUTOCASCO. Tym samym, jeśli podążamy bezpiecznie, możemy oczekiwać nie tylko na tanie OC, ale dodatkowo na obniżenie stawki za AUTO-CASCO. Znaczącym komponentem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też liczba lat i doświadczenie kierowców pojazdu – im dłuższy staż za kierownicą, tym większa ewentualność na zachęcającą cenowo polisę. Ubezpieczyciele częstokroć nawiązują też współpracę z klientami biznesowymi, tworząc z nimi wzajemne oferty. Atrakcyjną formą jest bancassurance, czyli współpraca towarzystwa ubezpieczeń z bankiem, na skutek jakiej klienci zdobywają preferencyjne oferty np. na ubezpieczenia komunikacyjne. Wobec tego w poszukiwaniu tańszego OC pożądane byłoby sprawdzić, czy na przykład bank, w jakim mamy konto osobiste, współpracuje z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dla wzoru użytkownicy ING Banku Śląskiego dostają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu zdołamy zarobić nawet kilkaset złotych jeżeli na przykład pozyskujemy OC i AUTO CASCO. Z kolei, tańszą polisę AUTO CASCO będzie prościej kupić jeśli podróżujemy dobrze zabezpieczonym pojazdem, cieszącym się nieznaczną wziętością pośród złodziei. Większość ubezpieczycieli lubi ten fakt i proponuje niższe stawki dla ich posiadaczy. Poza odpowiednią marką, o oszczędności na składce zadecyduje również obszar, gdzie z reguły parkujemy samochód. Jeżeli jest to garaż ewentualnie parking strzeżony – wówczas zapłacimy skromniej. Pod tym samym kątem towarzystwo ubezpieczeń oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe pojazdu. Tu z kolei wybitnie istotne są różnego typu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności każde innowacyjne technologie pozwalające zlokalizować auto. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeśli posiadacz pojazdu nie będzie pamiętał o zachowaniu potrzebnych środków rozwagi, jak na przykład domykanie okien, drzwi i bagażnika, a przede wszystkim pilnowanie kluczyków.

Kierownictwo Zakładu Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na konferencji prasowej pochwalił się efektami wbudowania nowego planu obsługi klienta. Firma doszła w swoim czasie do morału, że najważniejszym elementem rentowności, który oddziaływa na wyobrażenie towarzystwa ubezpieczeń nie są realia sprzedaży polis, lecz procedura likwidacji szkód. Po pierwsze wobec tego, polepszono całodobowy proces zgłaszania szkód na telefon. Po drugie, przyspieszono przybycie rzeczoznawców do klienta (nie dalej niż w ciągu 48 godzin). Po trzecie, zrezygnowano z biur regionalnych i powołano centralne Biuro Likwidacji Szkód, do jakiego w formie elektronicznej docierają materiały od rzeczoznawców. Po czwarte, w serwisie internetowym firmy włączono pierwszą w kraju możność porozmawiania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na pytania o metody związane z likwidacją szkód. Na szczęście da się też kontaktować się z żywym człowiekiem i w dowolnej sekundzie posiąść informację na temat bieżącego stanu likwidacji szkody. Jednym z skutków takiego procesu jest ogromne przyspieszenie terminu likwidacji szkód, który na chwilę obecną wynosi nieco ponad 30 dni. Tu zaleca się niemniej dojrzeć, iż w sytuacji, gdy cała procedura obsługi szkody leży po stronie towarzystwa ubezpieczeń, a petent ma jedynie ją zgłosić, jest to i tak dłużej aniżeli ustawowy termin wynoszący maksymalnie 30 dni. Najciekawszym jakkolwiek rozwiązaniem jakie przekazuje Ergo Hestia jest (w ramach ac) likwidacja poniektórych, nieznacznych szkód bez konieczności wyczekiwania na oględziny przez rzeczoznawcę. W przypadku takich zdarzeń jak przykładowo wybicie szyby lub zniszczenie zamka podczas włamania itp., o ile szkoda nie przekracza 1500 złotych, starczy wysłać do jednostki rachunek za wykonaną naprawę. Tworzy to ani chybi możliwość nadużyć, ale per saldo towarzystwo ubezpieczeń oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Na pewno bardzo wysokie koszty wprowadzenia systemu Ergo Hestia wynagradza sobie między innymi oszczędzając na wypłatach: spadła liczebność wypadków ubezpieczeniowych, zmniejszyła się średnia wielkość wypłacanego świadczenia i wzrosła liczba konsumentów odnawiających swe polisy w tej spółce.

Nawiązując do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych przekazujemy poniższe uzasadnienia, które mają na celu w osiągalny sposób ukazać powyższą tematykę. W zależności od modelu ubezpieczenia terminy likwidacji szkody dopasowywane są w odmiennych aktach prawnych. W wypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli aut mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w art. 14 ustęp. 1 ust. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, U.f.g. i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. Nr 124, pozycja 1152 ze zmianami) towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany do wypłaty świadczenia w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia ogłoszenia o zdarzeniu. Zgodnie z ustęp 2 powołanego przepisu, jeśli w tym czasie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności potrzebnych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń czy też wysokości świadczenia, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu poprawnej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o zdarzeniu. Ustawa przypuszcza jeden wyjątek od tej zasady – przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też określenie wielkości świadczenia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zakład ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do zakończenia postępowania wyjaśniającego we własnym aspekcie i wykorzystanie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia zakład ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do świadczenia nie może odmówić przyjęcia kwoty bezsprzecznej, przy czym jej przyjęcie nie wstrzymuje drogi do dochodzenia późniejszych żądań. Dochodzenie tych żądań nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obydwie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się obu stron. W wypadku wypłaty kwoty bezsprzecznej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem zaakcentować, iż nie stanowi ona absolutnego wynagrodzenia zgłaszanych roszczeń. W wypadku niemożności zaspokojenia żądań poszkodowanego w całości lub w części w terminie 30 dni zakład ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać na piśmie przyczyny zwłoki, jak również zakładany termin zajęcia ostatecznego stanowiska co do wypłaty świadczenia. Zgodnie z art. 14 ustęp. 3a powołanej wcześniej regulacji, w wypadku niezapłacenia przez towarzystwo ubezpieczeń świadczenia w przewidzianych terminach lub niespełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego na piśmie o przyczynach zwłoki i domniemanym terminie zapłaty odszkodowania, poszkodowany ma sposobność powiadomienia o tych nieprawidłowościach Komisję Nadzoru Finansowego, która wykorzysta wówczas założone prawem środki nadzorcze. W przypadku wystąpienia bezpodstawnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przysługuje roszczenie o odsetki ustawowe. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artyk. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w czasie 30 dni, licząc od daty otrzymania zawiadomienia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym czasie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu odpowiedniej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, jakie są korzystniejsze dla uprawnionego do zadośćuczynienia, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych – zgodnie z art 16 ust 2 ustaw. z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dziennik ust. Nr. 124, pozyc. 1151 ze zm.) – jeżeli zakład ubezpieczeń nie zachowa terminu zapłaty zadośćuczynienia zaplanowanego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego ogłoszenia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności zadośćuczynienia zgłaszanych roszczeń. W przypadku zajścia nieuzasadnionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie prognozuje innej wielkości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W wypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe wykorzystanie innych terminów – oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, że towarzystwo ubezpieczeń nie może wypłacić świadczenia przed upływem tego terminu. W wypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, że będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wielkości 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o szkodzie, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe – jak było już mówione uprzednio – jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń lub też wyznaczenie wielkości świadczenia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez Knf na towarzystwa ubezpieczeń sankcji z tytułu bezpodstawnej zwłoki w wypłacie świadczenia, jak również niespełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie zadośćuczynienia i prawdopodobnym czasie jego zapłaty – o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, że ubezpieczający kwestionują wysokość zadośćuczynienia. W przypadku zakwestionowania stanowiska towarzystwu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, towarzystwa ubezpieczeń – choć najczęściej niesłusznie – traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających wyjaśnienia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę zadośćuczynienia w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, że towarzystwa ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, jakie wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska towarzystwu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, że zakwestionowanie stanowiska towarzystwu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten towarzystwo ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających wyjaśnienia. Dlatego też, w związku z faktem, że składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez zakład ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do odszkodowania przekazuje towarzystwoowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez towarzystwo ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do zadośćuczynienia – wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do wyjaśnienia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym terminie tj. przy zachowaniu należytej staranności.